几年前，“先买后付”(BNPL) 服务在网上购物领域爆发式增长，根据过去 18 个月进行的各种研究，这种服务只会变得越来越大。
BNPL 服务（例如总部位于瑞典的 Klarna）的用户群在疫情期间激增，现在甚至与店内 POS 系统。
但它改变了消费者对待债务的方式，以及该行业是新兴行业且基本上不受监管的事实，引起了零售商和金融机构的一些担忧。
什么是 BNPL 服务以及它们如何运作？
当您输入付款信息在在线商店结账时，您可能已经可以选择使用“立即购买，稍后付款”服务。
一些 BNPL 服务允许您将付款推迟三十天，而其他服务则允许您选择以较小的增量支付商品，例如五周内每周支付 5 美元，而不是一次交易支付 25 美元。
通常，BNPL 服务不收取利息（尽管有些服务仍然收取），而其他服务则收取滞纳金。 其他人则在每次购买时收取少量交易费。
电商平台购物声称 BNPL 服务降低了客户放弃购物车的可能性，而 RBC 资本市场估计这可以将转化率提高约 20-30%。
这就是他们赚钱的方式——从客户支付的任何费用中抽取一部分，但前提是他们会因为服务的存在而购买更多产品。
先买后付的飞速增长
“先买后付”服务在美国等国家特别受欢迎，在疫情期间用户群呈指数级增长。
最近的收购或许最能说明它们新的受欢迎程度和随后的价值。 领导POS供应商广场， 例如，宣布8月，该公司计划以290亿美元收购法国国家银行（BNPL）公司Afterpay，并将其整合到其系统中。
根据今年年初的一项调查显示，55.8% 的美国消费者据报道，也使用过一种，而 2020 年夏季的比例为 37.65%。
Adobe 分析了超过 1 万亿次美国电子商务网站的访问量，据 Adobe 称，BNPL 服务的使用增长 215%2021 年 1 月至 2 月同比。
福布斯报道自推出以来，已有超过 700 万人使用 PayPal 的 BNPL 服务并购买了超过 35 亿美元的产品。 他们还估计，到 2021 年底，这些类型的服务将实现价值 1000 亿美元的采购，是 2020 年这一数字的四倍多。
但这种现象并不是美国特有的。 根据发现者的说法，十分之四的英国人使用过 BNPL 服务至少有一次，大约 950 万英国人表示，他们会避免从不提供收银台服务的商店购物。
2020 年 1 月至 7 月期间，英国进入封锁状态，986,000 名英国人 下载了该国最受欢迎的 BNPL Klarna 应用程序。 相比之下，截至 2018 年底，这一数字仅为 14,000 人。
那么，有什么问题呢？
对于许多千禧一代的消费者来说，他们在遇到困难的财务状况时可以分期付款或推迟付款，但对于他们来说，没有这样的选择。
但情况并非如此。该行业的快速崛起意味着，对此类金融机构的监管非常少。例如，这些服务无需进行负担能力评估检查，而提供贷款的其他机构则需要。
除了缺乏监管之外，还存在即时性和简单性的问题。 当您使用 BNPL 服务时，您就签署了一份信贷协议，但购物者是否真正理解这一点并以与其他类型贷款相同的方式对待它，值得怀疑。
在只需点击几下即可完成的过程中，期望某人知道他们正在注册或同意什么是否可行？
最近的一项研究 Qualtrics 代表 Credit Karma 进行的一项调查发现，34% 的 BNPL 用户至少错过了一笔付款，超过一半的千禧一代曾错过付款。
您应该使用“立即购买，稍后付款”服务吗？
一般来说，如果您的财务状况足够稳定，能够在需要支付时支付所需费用（无论是一个月内一次性支付，还是几周内逐步支付），那么这些 BNPL 公司就代表了对你来说是个不错的选择。
它们非常适合小额采购，例如购买几件衣服，但请记住 - 您向这些公司之一支付的金额越大，在月底（或每当您收到报酬时）受到的打击就越大。
如果您发现自己经常使用这些服务，然后错过付款，或者您的购买量逐渐增加，那么如果您选择从收取滞纳金的服务中借款，您最终可能会比预付款支付更多的费用。
像对待其他贷款一样对待“先买后付”服务——不要超出自己的能力范围借款，并确保您清楚地知道如何以及何时偿还。
